Los procesadores de emisor desempeñan un papel fundamental en la gestión de los complejos flujos de trabajo involucrados en las transacciones de pago electrónico.
Este artículo cubre los componentes principales del procesamiento de emisor, incluyendo sistemas de gestión y autorización de tarjetas, compensación y liquidación, y capacidades de seguridad y prevención de fraudes. También establece algunos de los criterios clave a evaluar al seleccionar un procesador de emisor como socio, como la velocidad de procesamiento y la capacidad de volumen, y la flexibilidad para admitir múltiples tipos de pago.
¿Qué es un procesador de emisor?
Un procesador de emisor es un componente crítico de un sistema de pago electrónico, responsable de gestionar los procesos complejos involucrados en la autorización, compensación y liquidación de transacciones. Es una entidad que conecta a las instituciones financieras, fintechs y titulares de tarjetas en el ecosistema de pago, asegurando que las transacciones se procesen de manera precisa y segura.
Además de su papel principal en el procesamiento de pagos, los procesadores de emisor también pueden ofrecer otros servicios, como la gestión de tarjetas, informes y análisis, o la gestión de disputas y contracargos, a través de APIs.
Las APIs son conjuntos de herramientas y protocolos que permiten que los componentes de software interactúen entre sí, lo que permite a los desarrolladores crear aplicaciones que puedan interactuar con otros sistemas y servicios. En la industria de servicios financieros, los procesadores de emisor utilizan APIs para proporcionar procesamiento de pago de tarjetas, detección de fraudes y otros servicios relacionados. Las APIs también facilitan la integración entre diferentes sistemas y servicios, haciendo que los datos y servicios fluyan sin problemas dentro de la industria y promoviendo la innovación digital.
¿Cuál es el propósito de una plataforma de procesamiento de emisor?
Una plataforma de procesamiento de emisor facilita el procesamiento fluido y seguro de transacciones de pago electrónico entre fintechs, bancos, comerciantes, instituciones financieras, etc. Como intermediario clave en el ecosistema de pago, desempeña un papel crítico en la gestión de los procesos complejos involucrados en la autorización, compensación y liquidación de transacciones.
Proporciona a las instituciones financieras y no financieras por igual las herramientas y la infraestructura necesarias para administrar sus cuentas de titulares de tarjetas, gestionar tarjetas de pago, autorizar transacciones y liquidar pagos con los comerciantes. En última instancia, el objetivo de un procesador de emisor es proporcionar una experiencia de procesamiento de pago confiable y eficiente para los titulares de tarjetas, fintechs, comerciantes e instituciones financieras.
¿Cuáles son los beneficios de utilizar un procesador de emisor?
1. Procesamiento eficiente de transacciones
Proporcionan las herramientas y la infraestructura necesarias para administrar las cuentas de titulares de tarjetas, autorizar transacciones y liquidar pagos de manera rápida y eficiente.
2. Mejora en la detección y prevención de fraudes
A menudo incluyen medidas avanzadas de detección y prevención de fraudes, como el monitoreo en tiempo real, para ayudar a detectar y prevenir transacciones fraudulentas.
3. Gestión de tarjetas optimizada
Pueden gestionar fácilmente las tarjetas de pago, así como proporcionar a los titulares de tarjetas acceso a funciones de autoservicio como consultas de saldo e historial de transacciones.
Aprende más sobre emisión de tarjetas virtuales.
4. Mejora en la experiencia del cliente
Al asegurar un procesamiento de transacciones rápido y confiable, pueden ayudar a brindar una experiencia del cliente mejorada, lo que puede conducir a una mayor lealtad y retención de clientes.
5. Ahorro de costos
Al aprovechar la infraestructura y los recursos, a menudo se pueden lograr ahorros de costos y eficiencias en las operaciones de procesamiento de pagos.
Cómo funciona el procesamiento de pagos.
El procesamiento de emisor implica la gestión de los procesos complejos involucrados en las transacciones de pago electrónicas. Estos procesos se pueden dividir en tres componentes principales:
1. Procesamiento de transacciones: Esto implica los primeros pasos del proceso de pago, incluyendo la captura de datos de transacción, la encriptación para seguridad y el enrutamiento al sistema bancario central correspondiente de la institución financiera.
2. Autorización y Liquidación: Una vez que se recibe una transacción, el procesador de pagos realiza una verificación de autorización con el emisor del banco para asegurarse de que el titular de la tarjeta tiene suficientes fondos para cubrir la transacción. Si la transacción es autorizada, el procesador del emisor envía los datos de la transacción a la red de pago correspondiente para la liquidación y el pago.
3. Liquidación: Durante la liquidación, la red de pago transfiere los fondos desde el banco del titular de la tarjeta al banco del comerciante, típicamente a través del procesador del emisor. El procesador de pagos verifica que los fondos estén disponibles y luego los transfiere a la cuenta bancaria del comerciante. La liquidación se completa típicamente dentro de unos pocos días después de la transacción.
A través de la gestión de estos procesos, un procesador de emisor asegura el procesamiento eficiente y seguro de las transacciones de pago electrónico, así como la liquidación de pagos con los comerciantes.
¿Cuál es la diferencia entre un procesador emisor y un procesador adquirente?
Un procesador emisor es responsable de administrar los procesos complejos involucrados en la autorización, compensación y liquidación de transacciones de pago electrónico en nombre de las instituciones financieras que emiten tarjetas de pago a sus clientes.
Por otro lado, un procesador adquirente administra transacciones de pago electrónico en nombre de los comerciantes que aceptan pagos con tarjeta de sus clientes, facilitando la autorización, compensación y liquidación de estas transacciones con las respectivas instituciones financieras.
En otras palabras, un procesador emisor trabaja para la institución financiera que emite las tarjetas de pago, mientras que un procesador adquirente trabaja para el comerciante que acepta pagos con tarjeta.
¿Qué empresas brindan capacidades de procesamiento de emisores en Latino América?
Galileo
Fiserv
Veritran
Network
Pomelo
Dock
Paymentology
Global Payments
Evertec
Galileo se enorgullece de ser uno de los pocos procesadores de emisores certificados por Visa Ready y certificado por MasterCard. Obtenga más información sobre lo que significa ser un procesador de emisores certificado por Visa Ready y un Gateway de pago certificado con MasterCard.
Los componentes clave del procesamiento de emisor de tarjetas.
Varios componentes clave trabajan juntos para garantizar el procesamiento seguro y fluido de transacciones de pago electrónicas. Estos componentes incluyen:
1. Sistema de Gestión de Tarjetas: Este sistema administra las cuentas de los titulares de tarjetas, incluyendo el mantenimiento de tarjetas, información de cuenta e historial de transacciones.
2. Sistema de Autorización: El sistema de autorización es responsable de verificar si una transacción puede ser aprobada en función de factores como los fondos disponibles, los límites de crédito y el riesgo de fraude.
3. Sistema de Compensación y Liquidación: El sistema de compensación y liquidación facilita el movimiento de fondos entre instituciones financieras, asegurando que los comerciantes reciban el pago por transacciones aprobadas y que los fondos sean debitados correctamente de las cuentas de los titulares de tarjetas.
4. Detección y Prevención de Fraude: Las herramientas de detección y prevención de fraude son componentes cruciales del procesamiento del emisor, brindando monitoreo y análisis en tiempo real de datos de transacciones para identificar posibles riesgos de fraude y evitar que se aprueben transacciones fraudulentas.
Juntos, estos componentes brindan la infraestructura y herramientas necesarias para administrar transacciones de pago electrónicas, asegurando que las instituciones financieras puedan brindar servicios de procesamiento de pago rápidos, confiables y seguros a sus clientes.
Algunas definiciones de pago.
El Flujo de Transacción se refiere al camino que toma una solicitud de autorización cuando un titular de tarjeta inicia un pago por bienes o servicios.
Los Procesadores Emisores, como Galileo, gestionan la actividad de las transacciones en nombre del banco emisor (es decir, el Emisor) como parte del flujo de transacción.
El Adquirente, también conocido como el banco adquirente o bancario, es el banco/institución financiera que proporciona a los comerciantes las herramientas (por ejemplo, lectores de tarjetas) y facilita la aceptación y procesamiento de pagos con tarjeta como parte del flujo de transacción.
Un Comerciante es cualquier negocio que acepta pagos con tarjeta a cambio de bienes o servicios.
El Procesador de Adquirentes gestiona la actividad en nombre del banco del comerciante (es decir, el Adquirente) como parte del flujo de transacción. Los Procesadores de Adquirentes facilitan transferencias de fondos y gestionan cuentas de comerciantes.
Las Redes de Pago, también conocidas como asociaciones o esquemas de tarjetas, permiten los pagos con tarjeta proporcionando los canales por los que fluyen las comunicaciones de transacción. Las principales Redes de Pago en los Estados Unidos son American Express, Discover, Mastercard y Visa. Hay Redes de Pago separadas para transacciones PIN (número de identificación personal) de cajeros automáticos y de punto de venta (POS). Ejemplos incluyen Visa Plus y Cirrus para redes de PIN de cajeros automáticos, y Maestro e Interlink para redes de PIN de POS. Las Redes de Pago establecen las reglas y requisitos para las tarjetas en sus redes, como la tarifa de intercambio en las transacciones.
Un Titular de Tarjeta es una persona que utiliza tarjetas de crédito, débito o prepago para comprar bienes o servicios.
El Emisor, también conocido como el banco emisor, trabaja con una red de pagos con tarjeta para crear una oferta de tarjeta de crédito o débito, es decir, la tarjeta utilizada por el Titular de Tarjeta para la compra como parte del flujo de transacción.
¿Cuál es un ejemplo de un procesador de emisor en un flujo de transacción?
Paso 1:
La titular de la tarjeta, Sarah, introduce su tarjeta para realizar una compra en Java Dream, el comercio.
Paso 2:
El lector de tarjetas envía una solicitud de autorización al Adquirente.
Paso 3:
El Adquirente envía la solicitud de autorización a su procesador de adquirente.
Paso 4:
El procesador de adquirente envía la solicitud de autorización a la Red de Pagos correcta.
Paso 5:
La Red de Pagos envía la solicitud de autorización al procesador de emisor correcto.
Paso 6:
El procesador de emisor aprueba o rechaza la solicitud y envía un mensaje de aprobación o rechazo de vuelta al lector de tarjetas (terminal POS) a través de la Red de Pagos y el procesador de adquirente.
Cómo seleccionar el procesador de emisor adecuado.
Seleccionar un procesador de emisor requiere una cuidadosa consideración de varios factores para asegurarse de que el procesador elegido cumpla con las necesidades de su empresa. Estos criterios incluyen el volumen de transacciones, la velocidad de procesamiento, las características de seguridad, el soporte para múltiples tipos y redes de pago, y el costo.
El proceso de selección típicamente implica los siguientes pasos:
1. Consideraciones: Las consideraciones clave incluyen el volumen de transacciones, la velocidad de procesamiento, las características de seguridad, el soporte para múltiples tipos y redes de pago, y el costo.
2. Solicitud de propuestas: Para ayudar a evaluar, puede emitir una solicitud de propuestas (RFP) que describa las necesidades y requisitos específicos de su programa. El RFP normalmente solicitará información detallada sobre los servicios, la infraestructura y la fijación de precios del procesador de emisor.
3. Evaluación y selección: Una vez recibidas las respuestas al RFP, la institución financiera evaluará las propuestas y seleccionará una lista corta. Los procesadores de la lista corta serán evaluados en función de criterios como su capacidad para cumplir con los requisitos de la institución financiera, sus capacidades técnicas y su estructura de precios. La selección final se basará en una combinación de estos factores.
Al considerar cuidadosamente sus necesidades y evaluar los posibles procesadores de emisor, puede seleccionar un procesador que cumpla con sus requisitos específicos y proporcione la infraestructura y las herramientas necesarias para respaldar sus operaciones de procesamiento de pagos.
¿Cuál es el futuro del procesamiento del emisor?
A medida que los pagos electrónicos siguen ganando popularidad, los emisores de tarjetas de pago desempeñarán un papel cada vez más importante en el soporte del procesamiento seguro y eficiente de las transacciones.
Los desarrollos futuros pueden incluir el uso de análisis avanzados y aprendizaje automático para mejorar la detección y prevención del fraude, la integración de nuevos tipos y redes de pago, y la adopción de pagos en tiempo real para proporcionar servicios de procesamiento de pagos más rápidos y convenientes.
Los avances en la tecnología y las capacidades de procesamiento de pagos también abren la puerta a una serie de otras ofertas de productos, como crédito garantizado, préstamos personales, compra ahora y paga después (BNPL) y recompensas para que las instituciones financieras y las marcas no financieras adopten.
A medida que la industria continúa evolucionando, los procesadores de emisores deberán permanecer ágiles y adaptables para satisfacer las necesidades cambiantes tanto de las instituciones financieras como de los consumidores.
Conclusión
El procesamiento del emisor desempeña un papel crucial en el procesamiento de pagos electrónicos, proporcionando a las instituciones financieras las herramientas y la infraestructura necesarias para gestionar las cuentas de los titulares de tarjetas, autorizar transacciones y liquidar pagos de manera rápida y eficiente.
Al gestionar los procesos complejos involucrados en los pagos electrónicos, un procesador de emisor asegura el procesamiento suave y seguro de las transacciones, ayudando a mejorar la experiencia del cliente, simplificar la gestión de tarjetas y lograr ahorros de costos.
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