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GUÍA ESENCIAL PARA LA GESTIÓN DE PROGRAMAS DE TARJETAS DE PAGO

Guía esencial para la gestión de programas de tarjetas de pago

12 de enero de 2023

How to approach payment program management in financial services—and why it matters for your program profitability and long-term success.

Lanzar un programa de tarjetas de pago es cada vez más complejo, pero no se preocupe, no tiene por qué afrontar este proceso solo. Para poner en marcha un programa de pagos, es esencial contar con la base adecuada.

Por eso estamos aquí.

De la comprensión de lo que gestión de programas hasta elegir un enfoque interno o externo, los responsables de los programas de pago tienen mucho que considerar. Somos su guía para lanzar, ampliar y hacer crecer sus programas de tarjetas.

En Galileo, conocemos las ventajas de ser su propio gestor de programas de tarjetas porque hemos trabajado extensamente con proveedores de servicios financieros y entidades no financieras de todas las formas y tamaños para determinar cómo, por qué y cuándo tiene sentido ser su propio gestor de programas. 

Decidir si ser su propio gestor de programa o subcontratar es esencial para el éxito de su programa de tarjetas de pago. Desde el lanzamiento del programa hasta la implementación técnica integral, los equipos de gestión de programas son el eje central en todos los rincones del ecosistema de su organización.

La gestión de programas incluye conocer los entresijos de: 
  • incorporación de clientes

  • cumplimentación de tarjetas 

  • gestión de bancos/socios

  • operaciones de la red de pagos

  • conciliación y liquidación financiera

  • riesgo y fraude operaciones

  • identificación del cliente

  • gestión y producción de datos 

  • atención al cliente

  • marketing 

Si va a iniciar un programa de pagos, o a poner en marcha uno ya existente, debe comprender el alcance de la gestión de programas. Desde la lista completa de actores hasta los pasos necesarios antes de poner en marcha o ampliar un programa de pagos, estos conocimientos pueden ayudarle a gestionar los recursos, sortear las complejidades de un enfoque de gestión de programas y optimizar los resultados.

¿Listo para empezar? Hemos elaborado esta guía esencial para responder a las preguntas más apremiantes que debe plantearse a la hora de seguir una estrategia de gestión de programas de tarjetas de pago.

¿Qué es la gestión de programas de tarjetas de pago?

Normalmente, los equipos de gestión de programas se encargan de gestionar programas de productos financieros en nombre de clientes empresariales y financieros con el objetivo de ayudarles a lanzar productos y soluciones de pago al mercado. Las funciones que se incluyen en el ámbito de la gestión de programas van desde el asesoramiento para optimizar el despliegue y la expansión de los programas hasta la supervisión diaria para garantizar que los programas cumplen los indicadores clave de rendimiento. 

Dado que el gestor del programa puede ser responsable de tantas piezas vitales de un programa de tarjetas, es fundamental que se establezca el marco y la asociación adecuados con el programa.

Quién es quién: ¿Qué hace un gestor de programas de tarjetas de pago?

Los 5 actores importantes del ecosistema

Identifica, busca y gestiona los socios del programa, incluidos el banco emisor, el procesador emisor, las redes de tarjetas, los proveedores de relieve y los proveedores de servicios de valor añadido.

¿Cómo es la gestión de programas?

Un gestor de programas desempeña un papel fundamental a la hora de establecer y mantener relaciones con los principales agentes necesarios para respaldar un producto de tarjeta de pago. Aprovechar los programas y el enfoque adecuados puede ser la clave para acelerar la comercialización. Y la selección y organización del equipo es la espina dorsal de un programa de éxito que mantenga a los titulares de tarjetas contentos y comprometidos, y que genere ingresos. 

Los protagonistas de esta ecuación son:

1. Programas prefabricados

Según lo discutido, gestión de programas puede ser realizada internamente por la marca o externalizada. En su forma más sólida, el gestor del programa es responsable de dirigir todos los aspectos del programa de tarjetas de la empresa, desde la integración del programa, la implementación técnica y el lanzamiento hasta la gestión del servicio de atención al cliente de los titulares de tarjetas para garantizar el éxito del programa. Galileo cuenta con programas preaprobados para aumentar la velocidad de comercialización y evitar largos ciclos de contratación con los bancos.

2. Emisor de la tarjeta o banco emisor

El emisor también se denomina banco patrocinador o BIN (número de identificación bancaria) patrocinador. Un banco emisor emite la tarjeta de pago y gestiona las cuentas. Estos bancos trabajan con redes de pago y poseen las licencias principales con las redes de tarjetas que les permiten emitir tarjetas.

Además de mantener la relación directa con el banco emisor, el gestor del programa es responsable de elegir la red de pago, la conciliación, el cumplimiento y la supervisión del fraude, y el desarrollo de la interfaz y la experiencia de usuario de la aplicación móvil. Los gestores de programas garantizan el cumplimiento de las exigentes normas y estándares del banco patrocinador/emisor y de las redes de pago, que afectan a casi todas las partes de su programa.

3. Proveedor de la red o red de pago

Las redes de pago recaudan los fondos del titular de la tarjeta y los envían a la parte que recibe el pago, actuando como pasarelas para autorizar y financiar las transacciones realizadas con tarjetas de su marca. Estas redes, incluidas American Express, Visa, Mastercard y Discover, también aplican normas y reglamentos que afectan a los emisores y bancos comerciales que participan en sus programas de tarjetas. 

4. Emisor Procesador

El procesador emisor transfiere la información de la pasarela de pago a la red de tarjetas de pago, conectándose directamente con las redes y el banco emisor para proporcionar el sistema de registro, gestionar la emisión de tarjetas, autorizar las transacciones y comunicarse con las entidades liquidadoras.

Los servicios básicos de procesamiento suelen incluir activaciones de tarjetas, carga y recarga de valor, autorizaciones de transacciones con tarjeta, servicios de tarjetas perdidas o robadas, y detección y prevención del fraude. Los procesadores también ofrecen otros servicios que requieren un acceso seguro a los detalles de la transacción, como la atención al cliente del titular de la tarjeta, la resolución de errores y disputas y la gestión de devoluciones. resolución de errores y disputas, y gestión de devoluciones de cargo..

5. Fabricante de tarjetas y estampador

El fabricante de la tarjeta es responsable de crear las tarjetas físicas y el material de apoyo que las acompaña (como las condiciones generales, una carta de bienvenida, etc.), así como de proporcionar los chips EMV integrados y/o las bandas magnéticas y la tecnología sin contacto (piense en tocar para pagar) en la tarjeta física. A continuación, estas tarjetas se personalizan y se graban en relieve con la información de cada titular, todo ello en unas instalaciones seguras. Los gestores de programas se encargan de coordinar producción de tarjetas y proveedores de servicios para apoyar el diseño de tarjetas y embalajes. 

 Un gestor de programas también presta apoyo:

  • Informes de cumplimiento: Los directores de programa deben comprender las complejidades del entorno normativo y ser capaces de implantar y supervisar procesos documentados que demuestren el cumplimiento del programa

  • Liquidación de pagos: Los gestores de programas apoyan funciones administrativas como autorización y liquidación y deben tener visibilidad de los flujos de pago en todas las cuentas de pago para garantizar que funcionan como se espera. 

  • Gestión de fraudes y litigios: Un elemento clave de la gestión de riesgos y gestión del fraude. Los gestores de programas de pago deben tener la experiencia necesaria para gestionar los litigios de los titulares de tarjetas y hacerlo dentro de los parámetros y plazos establecidos por las autoridades reguladoras.

  • Servicios de marketing: Una estrategia de salida al mercado incluye la planificación, ejecución y gestión de actividades de marketing de tarjetas relacionadas con el crecimiento y la activación incluyendo incentivos y otras tácticas diseñadas para fomentar la activación de tarjetas y promover los depósitos y el uso transaccional.   

Cuatro consideraciones primordiales a la hora de decidir si debe convertirse en su propio gestor de programas.

¿Debo gestionar mi propio programa de pagos? 

El tamaño de su organización es importante a la hora de considerar cómo enfocar la gestión de un programa de tarjetas de pago. Mientras que las organizaciones más pequeñas pueden necesitar subcontratar algunos de los elementos de gestión del programa para alcanzar el nivel de escala necesario para lanzar, ampliar y hacer crecer un programa, es más probable que las empresas más grandes recurran a sus propios equipos internos para poner en marcha un equipo de gestión del programa. 

Muchas empresas de tecnología financiera quieren construir su propia marca y experiencia de cliente, pero con el enfoque adecuado de gestión de programas de tarjetas de pago, hay un término medio entre lo que debe gestionar uno mismo y lo que debe subcontratar.

No existe una decisión única sobre cómo y por qué gestionar su propio programa de pagos. Depende de las características de su organización, sus objetivos, su modelo de negocio principal y otros factores. Aquí hemos resumido algunas de las consideraciones principales:

  • Tamaño y madurez de la empresa

  • Tipo de empresa: ¿es una empresa financiera o no financiera?  

  • Estrategia de la empresa/modelo de comercialización 

  • Modelo de ingresos

Tamaño y madurez de la empresa

En general, las organizaciones más pequeñas o en fase inicial suelen subcontratar a terceros algunas o todas sus responsabilidades de gestión de programas, simplemente porque carecen de la experiencia y los recursos necesarios para lanzar y ampliar con éxito programas por sí mismas. En este caso, merece la pena subcontratar el trabajo pesado de la gestión de programas de tarjetas de pago a un tercero de confianza que ya cuente con los contactos necesarios en el sector para agilizar la implantación de su programa de pagos. 

Para organizaciones más grandes, puede haber más formas de lograr eficiencias operativas siendo su propio gestor de programas o confiando en un socio consultivo que le asesore sobre las mejores prácticas de gestión de programas.  

Tipo de empresa

El tipo de empresa que es usted importa a la hora de elegir el enfoque de gestión de su programa de tarjetas de pago. ¿Es una empresa financiera o no financiera? Para aquellos que intentan aprovechar un programa de pagos para impulsar otros aspectos de su negocio (fidelización y compromiso de los clientes, por ejemplo), es probable que lo mejor sea un enfoque de gestión de proyectos externalizado para que pueda centrarse en el crecimiento de su negocio principal. 

Estrategia de la empresa/modelo de comercialización

También debe preguntarse cómo encaja el programa de tarjetas en su plan de negocio general. Debe cotejar el programa con los demás aspectos de su modelo de negocio para determinar si debe gestionarlo internamente, recurrir a expertos externos o adoptar un enfoque combinado.

Modelo de ingresos

Es crucial tener una idea clara de cuáles son sus objetivos de ingresos a corto y largo plazo para un programa específico, y establecer indicadores clave de rendimiento para evaluar si esos objetivos se están cumpliendo. También debe saber con qué rapidez puede poner en marcha un programa de pagos para asegurarse de que está rentabilizando sus esfuerzos de captación de clientes. 

Qué lugar ocupa Galileo en este proceso de toma de decisiones

Como asesor de confianza en el ámbito de la gestión de programas, Galileo ofrece a nuestros clientes ambas opciones. Puede abordar la gestión de programas por su cuenta o dejarnos la gestión de programas a nosotros mientras pone en marcha sus programas de pagos. 

Hablamos el lenguaje del sector y trabajamos con todos los actores clave que hacen que un programa de pagos tenga éxito. Galileo está aquí para ayudarle a tomar decisiones empresariales inteligentes basadas en sus propios objetivos y casos de negocio. 

Nuestra amplias conexiones con bancos y empresas de tecnología financiera de todos los niveles de madurez nos han proporcionado el marco para ayudarle a establecer cómo debe ser el éxito en la gestión de su propio programa de pagos. 

Más información sobre la oferta de gestión de programas de Galileo.

Entre las ventajas y los retos de ser gestor interno de programas de pagos se incluyen:

¿Cómo funciona una relación de externalización de la gestión de programas?

Cuando se externaliza la función de gestor del programa de tarjetas, el socio puede asumir todas o algunas de las responsabilidades y relaciones del programa. El grado de externalización dependerá de las necesidades específicas de su organización. En otras palabras, se encargarán de la mayoría de los pasos esenciales para poner en marcha los programas de tarjetas, incluida la implementación técnica. Además, la externalización puede acelerar la salida al mercado, puesto que un socio ya está integrado con otros agentes clave y puede lanzar el programa con plantillas preaprobadas.

Programas de tarjetas autogestionados frente a programas gestionados por socios; de qué será responsable en cada caso: 

Estas son las responsabilidades de la gestión de programas autogestionados o gestionados por socios.

¿Puedo externalizar la gestión del programa de tarjetas de pago a mi procesador? 

Sí. Muchos procesadores no sólo permiten los pagos digitales, sino que también ofrecen servicios adicionales para apoyar los programas de tarjetas de pago de extremo a extremo. Como expertos del sector, los procesadores -como Galileo- suelen actuar como asesores estratégicos de los gestores de programas de tarjetas, ya que están conectados con múltiples tipos de proveedores del ecosistema financiero y pueden ofrecer recomendaciones y presentaciones para facilitar el lanzamiento de un nuevo programa de pagos o la ampliación de un programa existente. 

Los procesadores actuales están diseñados para satisfacer las necesidades de los bancos modernos y las empresas de tecnología financiera, y han integrado con éxito soluciones de mitigación del fraude y el riesgo en sus programas de pago. Como parte de la gestión del flujo de transacciones y la supervisión del fraude y la mitigación del riesgo, algunos procesadores de tarjetas también pueden gestionar el impacto de las devoluciones de cargo y el fraude en los pagos.

¿Es mejor la gestión autogestionada del programa de tarjetas que la gestionada por un socio?

En Galileo, no creemos que una sea mejor que la otra. Por el contrario, la decisión correcta se reduce a los objetivos empresariales específicos y a las capacidades de una organización. Siempre recomendamos hablar con un experto en gestión de programas para que le ayude a conocer las ventajas y oportunidades, junto con los inconvenientes a tener en cuenta antes de decidir qué ruta de gestión de programas es la mejor para usted. Por eso apoyamos tanto los programas autogestionados como los gestionados por Galileo.

¿En quién puedo confiar para que me asesore en la gestión de mi programa de pagos a la hora de tomar estas decisiones?

Los asesores de gestión de programas permiten tomar decisiones estratégicas y fundamentadas basadas en décadas de experiencia en la creación de programas de pagos y tecnología financiera de éxito. Estos guías disponen de información detallada para elaborar recomendaciones de gestión de programas que se adapten a los retos de su empresa y cuentan con una amplia red para alcanzar los objetivos de su programa de pagos.

Es importante contar con un asesor de gestión de programas objetivo que sepa lo que se necesita para crear un programa de pagos de éxito que esté diseñado para crecer a medida que se amplía y se incorporan nuevos clientes. 

¿Por qué Galileo? Su guía de gestión de tarjetas de pago para la puesta en marcha, la implantación y más allá

Mantenerse al día de las normas y reglamentos del sector financiero para los programas de pago con tarjeta puede ser un trabajo a tiempo completo. Por eso es importante contar con un asesor de confianza con más de dos décadas de experiencia ayudando a bancos y fintechs a desarrollar programas de pago de éxito a gran velocidad y escala.

Ahí es donde entra Galileo. Estamos aquí para guiarle en la creación de un programa sostenible de tecnología financiera o de pagos mediante el aprendizaje de los entresijos de si debe gestionar el programa usted mismo y cuándo recurrir a un socio para que le ayude. 

Con Galileo, nuestros socios pueden ser sus propios gestores de programas -asumiendo tantas o tan pocas funciones como deseen- o subcontratarnos la gestión de sus programas. 

"Ayudamos a determinar el mejor enfoque para la gestión de programas, evitando al mismo tiempo los escollos que cuestan tiempo y dinero a la hora de navegar por las reglas y normas de los bancos patrocinadores y las redes de pagos. Nuestro equipo ayuda a configurar las funciones de back-office, como la autorización y la liquidación, el servicio de atención al cliente, el IVR, etc." - Reese Giddins, Jefe de Gestión de Programas

Elija entre un servicio completo de gestión de programas de tarjetas de pago o la asistencia específica de expertos

Desde el inicio hasta la ampliación, el equipo de expertos de Galileo ayuda a los programas a navegar por todos los elementos críticos de la gestión de programas para que todo su ecosistema funcione de forma más inteligente. Evitará los errores más comunes de los programas y ahorrará tiempo, dinero y recursos valiosos.  

Gestión de la tecnología financiera: flexibilidad y rapidez

Cuente con nosotros para obtener el nivel exacto de apoyo que necesita. Nuestro equipo puede guiarle y apoyarle en cada paso, o gestionar por completo cualquier elemento en su nombre. Y, una vez en marcha, te ofrecemos asistencia continua para que sigas alcanzando tus objetivos. 

  • Aproveche nuestra amplia red de socios integrados. Como expertos inmersos en el ecosistema de pagos y tecnología financiera, le ayudamos a evitar errores comunes e ineficiencias que cuestan tiempo y dinero. Además, ponemos a su disposición una amplia red de socios integrados y profundas relaciones para que pueda acelerar el éxito de su programa.

  • Confíe en Galileo para acelerar su éxito. Contamos con la experiencia, los contactos y la dedicación necesarios para guiarle durante la puesta en marcha, la implantación y más allá.

¿Qué debo buscar más allá de la gestión de programas de tarjetas de pago?

Asegúrese de que sus programas están preparados para el éxito teniendo en cuenta los demás aspectos que influyen en la respuesta de sus clientes a sus programas de tarjetas. La experiencia de Galileo en estas otras áreas amplía las capacidades de su equipo y simplifica la complejidad del back-office, para que pueda centrarse en la experiencia del cliente. Galileo puede ayudarle con otros servicios clave, incluyendo:

  • Gestión de litigios: Nuestro equipo de expertos en litigios y devoluciones está altamente cualificado en las normas y cambios normativos actuales de las redes de pago. 

  • Gestión del fraude: Aproveche nuestro sólido sistema de detección de fraude basado en reglas que inyecta reglas de transacción específicas para patrones o eventos de fraude concretos.

  • Servicio de atención al cliente: Galileo proporciona asistencia en directo o automatizada cuando sus clientes necesitan ayuda.

La talla única no sirve para todos, y no creemos que su programa deba ajustarse al concepto que otros tienen de lo que usted puede conseguir. Tampoco pensamos que otros deban beneficiarse del éxito que tanto le ha costado conseguir aumentando su volumen de transacciones. Con Galileo tiene opciones, porque nuestra plataforma de procesamiento de pagos es potente y flexible, y está diseñada para ofrecer fiabilidad y escalabilidad.

Póngase en contacto con nuestros expertos en gestión de programas hoy mismo.

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