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PATROCINIO BIN: LO QUE LAS FINTECH DEBEN SABER AL ELEGIR O CAMBIAR BANCOS PATROCINADORES

Patrocinio BIN: Lo que las fintech deben saber al elegir o cambiar bancos patrocinadores

28 de agosto de 2023

Obtener el patrocinio de un número de identificación bancaria (BIN, por sus siglas en inglés) es un proceso complejo y que consume tiempo. La mayoría de las startups y fintechs en etapas tempranas utilizan un administrador de programas para ayudarles a obtener acceso a un BIN compartido, lo que les permite entrar al mercado más rápido y comenzar a generar ingresos en menos tiempo.

Sin embargo, a medida que las fintechs crecen y se establecen, suelen descubrir que un administrador de programas limita su potencial de crecimiento y rentabilidad. Es en ese momento cuando muchas fintechs se convierten en sus propios administradores de programas, estableciendo o expandiendo relaciones con un procesador emisor de su elección y eligiendo o cambiando su banco patrocinador.

Uno de los primeros pasos esenciales para gestionar tu propio programa es asegurar el patrocinio del BIN como Administrador de Programas directo. Veamos los diversos roles, responsabilidades y consideraciones:

¿Qué es un Patrocinador de BIN?

Como recordatorio, un patrocinador de BIN, también conocido como banco patrocinador, es la institución financiera (un banco o cooperativa de crédito en los EE. UU.) que actúa como intermediaria entre tu empresa y la red de tarjetas. Los bancos patrocinadores deben aprobar el programa de tarjetas o pagos de una fintech y luego emitirán un BIN dedicado o un rango de BIN en un BIN compartido para tu programa.

Un banco patrocinador es el emisor de la cuenta de pagos y tiene objetivos y requisitos muy específicos para cada fintech que patrocinan. Esto comienza alinear su tolerancia al riesgo y objetivos de ingresos con los del socio fintech prospectivo.

Una vez aprobado el patrocinio del BIN, el banco mantendrá requisitos relacionados con muchos aspectos de tu programa, desde el marketing hasta el servicio al cliente y más. También requerirán revisión y aprobación de todos los elementos públicos de tu programa.

Los bancos patrocinadores también requerirán informes regulares y continuos sobre todas las métricas del programa que demuestren el cumplimiento normativo.

¿Qué es un Procesador Emisor?

El procesador emisor es responsable de gestionar los procesos complejos involucrados en la autorización, liquidación y compensación de transacciones de pagos electrónicos en nombre de las instituciones financieras que emiten tarjetas de pago a sus clientes. Los procesadores emisores aseguran el procesamiento fluido y seguro de transacciones de pagos electrónicos y mantienen el cumplimiento normativo.

Los procesadores emisores gestionan la actividad de transacciones en nombre del banco emisor (es decir, el emisor) como parte del flujo de transacciones. El procesador permite a los clientes acceder y utilizar esas cuentas de pago a través de transacciones con tarjetas de pago.

También pueden ofrecer soporte en muchos requisitos tecnológicos, de implementación y cumplimiento, sirviendo como un vínculo crucial entre las fintechs y los bancos patrocinadores de BIN. Entre otras responsabilidades, son esenciales para:

  • Gestionar la autorización, liquidación y compensación de transacciones electrónicas entre el banco y la red de tarjetas, y habilitar la funcionalidad del producto/cuenta.

  • Apoyar funciones de oficina trasera como fraude, administración de tarjetas, informes y análisis, o gestión de disputas y contracargos a través de APIs. Algunos procesadores pueden ofrecer funciones de oficina trasera como un servicio adicional.

¿Qué hace un Administrador de Programas?

Si ya estás trabajando con uno, sabes que un administrador de programas identifica, obtiene y gestiona socios de programas, incluido el banco emisor (patrocinador), procesador emisor (si corresponde), red de tarjetas, producción y personalización de tarjetas, marketing, distribución y otros proveedores de servicios. Son responsables de:

  • Gestionar todos los parámetros, objetivos, operaciones de titulares de tarjetas, marketing, legal, cumplimiento y responsabilidad del programa.

  • Asegurar el cumplimiento de las reglas y estándares exactos del banco patrocinador/emisor y las redes de pagos, que afectan casi todas las partes de tu programa.

Un administrador de programas puede ser la fintech o una tercera parte que se especializa en servicios de administración de programas. Algunos procesadores emisores también brindan servicios de administración de programas.

Lo que las Fintechs Necesitan Saber: Preguntas Frecuentes Sobre Cambiar de Patrocinadores de BIN

Ya sea que estés trabajando con un administrador de programas de terceros o actuando como tu propio administrador de programas, es importante comprender las complejidades de cambiar de bancos patrocinadores y cómo minimizar la interrupción del programa. Las siguientes preguntas frecuentes son útiles para determinar si, por qué y cómo puedes cambiar de patrocinador de BIN.

¿Tengo que cambiar de BIN si estoy cambiando de bancos patrocinadores o procesadores?

En los EE. UU., los BIN solo son emitidos por un banco o cooperativa de crédito, por lo que las fintechs y los administradores de programas tendrán que cambiar de BIN si cambian de bancos patrocinadores, a menos que el banco patrocinador actual esté dispuesto a transferir el BIN a un nuevo banco. Sin embargo, si cambias de procesadores (y no de bancos), no tienes que cambiar de BIN, siempre que el procesador al que cambias ya tenga una relación con ese banco/patrocinador de BIN. En ese caso, puedes hacer una migración de BIN o comenzar con un nuevo BIN y realizar un reemplazo de tarjeta.

¿Cuánto tiempo lleva cambiar de BINs?

El tiempo que lleva cambiar de BINs depende de si estás administrando el programa tú mismo o si estás contratando a un administrador de programas de terceros para que te ayude. Si lo haces por tu cuenta, obtener el patrocinio del BIN puede ser un proceso largo (6+ meses). Este proceso puede ser más rápido y fácil de navegar con un socio probado en el mercado que ya esté integrado en el ecosistema de servicios financieros de los procesadores emisores, y puede llevar tan solo 2 meses.

¿Qué tan difícil es cambiar de banco patrocinador de BIN?

Sin el socio de procesamiento adecuado, asumir la responsabilidad de cambiar de bancos patrocinadores de BIN puede ser un proceso complejo que involucra cumplimiento normativo, integración técnica, migración de datos, acuerdos de procesamiento, pruebas y gestión de partes interesadas. El nivel de dificultad varía según el tamaño de la fintech, el tipo de programas de tarjetas y los requisitos específicos del nuevo banco patrocinador.

¿Qué debo saber antes de cambiar de banco patrocinador?

Debes estar preparado para navegar por una serie de pasos antes de cambiar de bancos patrocinadores. Tu procesador emisor debe ayudarte a navegar por este proceso en mayor detalle, pero debes estar preparado para:

  1. Proporcionar documentación que demuestre tu cumplimiento normativo y políticas de riesgo existentes, y estar dispuesto a modificarlas para cumplir con los requisitos del nuevo banco.

  2. Acordar nuevos límites de transacción y reglas de fraude.

  3. Demostrar que tus clientes existentes han pasado el proceso de Conoce a tu Cliente (KYC) o estar preparado para volver a establecerlo para todos los clientes.

  4. Establecer y financiar nuevas cuentas según lo establecido en tu acuerdo.

¿Qué es una Migración de BIN?

La migración de BIN se refiere al proceso de transferir o transicionar un conjunto de BINs de un procesador de pagos o proveedor de servicios a otro. La migración implica mover los BINs y las cuentas de titulares de tarjetas asociados, datos de transacciones y capacidades de procesamiento del sistema existente al nuevo sistema.

Este proceso no es una tarea pequeña, pero con la colaboración y experiencia de un socio altamente calificado, puede ser un proceso bien organizado y eficiente. Un buen procesador tendrá una comprensión profunda de todo el proceso, por lo que podrá anticipar problemas y oportunidades y ayudarte a navegar cada paso.

¿Qué es una Transición de BIN?

Una transición de BIN es cualquier cambio o transición relacionado con los BINs asociados con una tarjeta de pago. Esto incluye reasignar rangos de BIN, actualizar datos o reglas de BIN, o hacer ajustes a los procesos y sistemas relacionados con BIN. Una transición de BIN puede ocurrir debido a cambios en los requisitos comerciales, expansión a nuevos mercados, razones de cumplimiento, cambios en la red o actualizaciones o avances del sistema/tecnológicos. Como intermediario clave en el ecosistema de pagos, el procesador emisor juega un papel fundamental en la gestión de los procesos complejos involucrados en la autorización, liquidación y compensación de transacciones realizadas con esas tarjetas de pago.

¿Cuánto tiempo lleva cambiar de procesador emisor?

Cambiar de procesadores emisores depende de la complejidad del programa, el número de socios involucrados y la experiencia de tu nuevo socio. Tener un socio procesador emisor que comprenda las muchas capas de complejidad del procesamiento de pagos y mantenga relaciones con una variedad de socios de pagos puede ayudarte a navegar el entorno de procesamiento de emisores.

¿Qué debo considerar antes de cambiar de procesador emisor?

Hay varias consideraciones al elegir un procesador emisor, comenzando por el volumen de transacciones, la velocidad de procesamiento, la detección y prevención de fraudes, las características de seguridad, el soporte para múltiples tipos y redes de pagos, y el costo.

Si te conviertes en tu propio administrador de programas, cambias de procesadores o bancos patrocinadores, es fundamental comprender qué tipo de soporte de transición puede proporcionar tu procesador para mantener el proyecto en marcha y minimizar la interrupción de los titulares de tarjetas.

Además, querrás encontrar un socio a largo plazo que pueda respaldar tu crecimiento. Busca experiencia profunda en pagos, junto con la capacidad técnica para respaldar una corriente constante de nuevas aplicaciones de productos, desde BNPL y recompensas hasta crédito y pagos en tiempo real. También es posible que desees determinar si tu procesador emisor tiene certificación Visa Ready o certificación de Puerta de Enlace de Pagos con MasterCard.

¿Es responsable mi administrador de programas o mi procesador de notificarme si mi banco patrocinador ya no estará disponible?

Sí, quien haya recibido tu patrocinio de BIN y esté manteniendo la relación con el banco patrocinador normalmente se espera que notifique a todos los programas y partes afectadas si el banco patrocinador ya no estará disponible. El cronograma y otros términos suelen estar establecidos en los Acuerdos de Nivel de Servicio (SLAs) y son parte de una buena asociación. Una buena relación de trabajo con tu procesador emisor y el banco patrocinador es importante para asegurar que no haya impactos negativos en tu programa.

¿Cuáles son los beneficios de la plataforma y socio de procesamiento adecuados?

Desde conexiones con bancos patrocinadores y otros actores clave en el ecosistema financiero, hasta ayudar a las marcas a escalar operaciones mientras mantienen el cumplimiento, el socio de procesamiento adecuado es clave para alcanzar tus objetivos de programa. Beneficios como la capacidad de ser tu propio administrador de programas utilizando cualquier clasificación de BIN o tener una profunda experiencia en la industria para respaldar el crecimiento, Galileo te brinda la libertad, flexibilidad y confiabilidad para lanzar, escalar y expandir el programa de pagos que sea adecuado para ti y tus clientes.

¿Listo para aprender más? Conéctate con nuestros expertos en administración de programas hoy. Para obtener más información sobre los beneficios y desafíos de ser un administrador de programas interno, obtén tu copia de nuestro último recurso: Guía Esencial para la Administración de Programas.

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