Patrocinio BIN: Lo que las fintech deben saber al elegir o cambiar bancos patrocinadores
28 de agosto de 2023
Obtener el patrocinio de un número de identificación bancaria (BIN, por sus siglas en inglés) es un proceso complejo y que consume tiempo. La mayoría de las startups y fintechs en etapas tempranas utilizan un administrador de programas para ayudarles a obtener acceso a un BIN compartido, lo que les permite entrar al mercado más rápido y comenzar a generar ingresos en menos tiempo.
Sin embargo, a medida que las fintechs crecen y se establecen, suelen descubrir que un administrador de programas limita su potencial de crecimiento y rentabilidad. Es en ese momento cuando muchas fintechs se convierten en sus propios administradores de programas, estableciendo o expandiendo relaciones con un procesador emisor de su elección y eligiendo o cambiando su banco patrocinador.
Uno de los primeros pasos esenciales para gestionar tu propio programa es asegurar el patrocinio del BIN como Administrador de Programas directo. Veamos los diversos roles, responsabilidades y consideraciones:
¿Qué es un Patrocinador de BIN?
Como recordatorio, un patrocinador de BIN, también conocido como banco patrocinador, es la institución financiera (un banco o cooperativa de crédito en los EE. UU.) que actúa como intermediaria entre tu empresa y la red de tarjetas. Los bancos patrocinadores deben aprobar el programa de tarjetas o pagos de una fintech y luego emitirán un BIN dedicado o un rango de BIN en un BIN compartido para tu programa.
Un banco patrocinador es el emisor de la cuenta de pagos y tiene objetivos y requisitos muy específicos para cada fintech que patrocinan. Esto comienza alinear su tolerancia al riesgo y objetivos de ingresos con los del socio fintech prospectivo.
Una vez aprobado el patrocinio del BIN, el banco mantendrá requisitos relacionados con muchos aspectos de tu programa, desde el marketing hasta el servicio al cliente y más. También requerirán revisión y aprobación de todos los elementos públicos de tu programa.
Los bancos patrocinadores también requerirán informes regulares y continuos sobre todas las métricas del programa que demuestren el cumplimiento normativo.
¿Qué es un Procesador Emisor?
El procesador emisor es responsable de gestionar los procesos complejos involucrados en la autorización, liquidación y compensación de transacciones de pagos electrónicos en nombre de las instituciones financieras que emiten tarjetas de pago a sus clientes. Los procesadores emisores aseguran el procesamiento fluido y seguro de transacciones de pagos electrónicos y mantienen el cumplimiento normativo.
Los procesadores emisores gestionan la actividad de transacciones en nombre del banco emisor (es decir, el emisor) como parte del flujo de transacciones. El procesador permite a los clientes acceder y utilizar esas cuentas de pago a través de transacciones con tarjetas de pago.
También pueden ofrecer soporte en muchos requisitos tecnológicos, de implementación y cumplimiento, sirviendo como un vínculo crucial entre las fintechs y los bancos patrocinadores de BIN. Entre otras responsabilidades, son esenciales para:
Gestionar la autorización, liquidación y compensación de transacciones electrónicas entre el banco y la red de tarjetas, y habilitar la funcionalidad del producto/cuenta.
Apoyar funciones de oficina trasera como fraude, administración de tarjetas, informes y análisis, o gestión de disputas y contracargos a través de APIs. Algunos procesadores pueden ofrecer funciones de oficina trasera como un servicio adicional.
¿Qué hace un Administrador de Programas?
Si ya estás trabajando con uno, sabes que un administrador de programas identifica, obtiene y gestiona socios de programas, incluido el banco emisor (patrocinador), procesador emisor (si corresponde), red de tarjetas, producción y personalización de tarjetas, marketing, distribución y otros proveedores de servicios. Son responsables de:
Gestionar todos los parámetros, objetivos, operaciones de titulares de tarjetas, marketing, legal, cumplimiento y responsabilidad del programa.
Asegurar el cumplimiento de las reglas y estándares exactos del banco patrocinador/emisor y las redes de pagos, que afectan casi todas las partes de tu programa.
Un administrador de programas puede ser la fintech o una tercera parte que se especializa en servicios de administración de programas. Algunos procesadores emisores también brindan servicios de administración de programas.
Lo que las Fintechs Necesitan Saber: Preguntas Frecuentes Sobre Cambiar de Patrocinadores de BIN
Ya sea que estés trabajando con un administrador de programas de terceros o actuando como tu propio administrador de programas, es importante comprender las complejidades de cambiar de bancos patrocinadores y cómo minimizar la interrupción del programa. Las siguientes preguntas frecuentes son útiles para determinar si, por qué y cómo puedes cambiar de patrocinador de BIN.
¿Tengo que cambiar de BIN si estoy cambiando de bancos patrocinadores o procesadores?
En los EE. UU., los BIN solo son emitidos por un banco o cooperativa de crédito, por lo que las fintechs y los administradores de programas tendrán que cambiar de BIN si cambian de bancos patrocinadores, a menos que el banco patrocinador actual esté dispuesto a transferir el BIN a un nuevo banco. Sin embargo, si cambias de procesadores (y no de bancos), no tienes que cambiar de BIN, siempre que el procesador al que cambias ya tenga una relación con ese banco/patrocinador de BIN. En ese caso, puedes hacer una migración de BIN o comenzar con un nuevo BIN y realizar un reemplazo de tarjeta.
¿Cuánto tiempo lleva cambiar de BINs?
El tiempo que lleva cambiar de BINs depende de si estás administrando el programa tú mismo o si estás contratando a un administrador de programas de terceros para que te ayude. Si lo haces por tu cuenta, obtener el patrocinio del BIN puede ser un proceso largo (6+ meses). Este proceso puede ser más rápido y fácil de navegar con un socio probado en el mercado que ya esté integrado en el ecosistema de servicios financieros de los procesadores emisores, y puede llevar tan solo 2 meses.
¿Qué tan difícil es cambiar de banco patrocinador de BIN?
Sin el socio de procesamiento adecuado, asumir la responsabilidad de cambiar de bancos patrocinadores de BIN puede ser un proceso complejo que involucra cumplimiento normativo, integración técnica, migración de datos, acuerdos de procesamiento, pruebas y gestión de partes interesadas. El nivel de dificultad varía según el tamaño de la fintech, el tipo de programas de tarjetas y los requisitos específicos del nuevo banco patrocinador.