¿Qué son las API abiertas en la banca?
Las API abiertas (interfaces de programación de aplicaciones) permiten que dos o más programas se comuniquen entre sí. Las API públicas están detrás de casi todo lo que haces en línea, desde las aplicaciones de redes sociales hasta la comprobación del tiempo y la realización de una compra. Son las que conectan todos nuestros dispositivos móviles a Internet.
Las API abiertas en el sector bancario se utilizan para transferir información sobre clientes y transacciones entre organizaciones. Estas organizaciones pueden ser su empresa, el banco emisor, el procesador de pagos, el emisor de la tarjeta, etc.
Digamos que tu visión es crear un producto bancario que cambie la vida de la gente. Podrías hacerlo de dos maneras:
Podrías crear tu propio banco digital, solicitar una carta bancaria, emitir tus propias tarjetas de débito y establecer una conexión con una red de pagos como Visa o Mastercard.
Podrías conectarte a una plataforma que ya tiene las relaciones y conexiones con cada uno de ellos.
La opción nº 1 rara vez se da por el coste y el tiempo que se tarda en llegar al mercado (aunque algunos neobancos exclusivamente digitales han llevado a cabo el largo proceso de solicitar una carta bancaria o adquirir un banco). Un proveedor de tecnología financiera como Galileo puede ayudarle a poner en marcha su idea más rápidamente y con menos complejidad mediante el uso de API abiertas.
El procesador de pagos se convierte en el centro entre usted, el banco, el emisor de billetes y la red de pagos. Además, la información se comparte en tiempo real en cada plataforma a través de API abiertas.
¿Cómo funcionan las API bancarias?
En lo que respecta a la banca, son muchas las plataformas y los actores que intervienen en el movimiento de fondos, el intercambio de información y las transacciones a través de los puntos de venta y en línea. Para comunicarse con cada sistema, solo se pueden utilizar las capas de API y los servicios que las organizaciones han puesto a disposición del público.
El acceso abierto a las API y a los servicios bancarios es cada vez más común a medida que el mundo avanza hacia un sistema bancario abierto. Las API desempeñan un papel fundamental en la creación de una experiencia de usuario sin fisuras y, al mismo tiempo, en el mantenimiento de la seguridad de la información.
Cada solicitud de comunicación con un sistema externo se realiza a través de un punto final, lo que significa simplemente un punto de contacto para que usted envíe sus entradas, es decir, los datos. Con cada punto final, hay un protocolo sobre qué entradas se requieren y qué resultado obtendrás a cambio. Si no proporcionas los datos correctos, tu solicitud será rechazada.
Las API suelen tener una documentación que explica cómo comunicarse eficazmente con los puntos finales.
¿Cuál es un ejemplo de API abierta en la banca?
Para profundizar en lo que es una API abierta en la banca, consideremos un ejemplo del mundo real fuera de la banca. Piense en la última vez que se sentó en un restaurante y pidió comida. ¿Entró en el restaurante, se dirigió a la cocina trasera y le dijo al cocinero lo que le apetecía? Lo más probable es que no.
Probablemente te sentaste en una mesa y esperaste a que un camarero te preguntara qué querías pedir. Pero no has venido al restaurante para hablar con el camarero. El cocinero es la persona con la que quieres comunicarte, pero no tienes acceso a las operaciones internas del restaurante. He aquí un proceso simplificado de cómo se pide la comida.
Usted le dice al servidor (el punto final) lo que desea
El servidor anota su pedido siguiendo un protocolo específico que determinará el resultado
La información del pedido se lleva a la cocina y se entrega al cocinero
El cocinero acepta el pedido y lo prepara
Una vez completado el pedido, el camarero toma la orden del cocinero
Por último, se le entrega el pedido para su consumo
En este ejemplo, el servidor es la API. El cocinero tiene las habilidades y capacidades para entregar algo que tú quieres, y el servidor es el que se comunica y entrega entre ambas partes.
Veamos ahora un ejemplo en el mundo bancario. En este ejemplo, utilizaremos tres partes: el banco emisor, la API del procesador de pagos y la aplicación del cliente.
Su cliente abre su aplicación para ver el historial de su cuenta
El procesador de pagos recibe una solicitud para mostrar el historial de transacciones y el saldo de la cuenta
La información se solicita al banco emisor y el procesador de pagos actúa como sistema de registro
El banco recibe la solicitud y el historial de transacciones y el saldo se envían al procesador de pagos
La información se pone a disposición del procesador de pagos a través de una API y se muestra en su aplicación.
Por último, el cliente puede ver el historial de su cuenta y seguir con su día. Este proceso ocurre en un abrir y cerrar de ojos.
Cada vez que un cliente abre su aplicación o realiza una compra, ocurren muchas cosas entre bastidores. El ejemplo anterior es una visión simplificada que solo araña la superficie de todo lo que ocurre cada vez que alguien se conecta a su aplicación, pero puede ver lo crítico que es el paso de información entre diferentes organizaciones. Las API abiertas en el sector bancario pueden utilizarse de muchas maneras y en diferentes escenarios.
¿Qué pueden hacer las API bancarias?
He aquí algunos ejemplos de lo que pueden hacer las API en el sector bancario.
Banca central
Las API que gestionan la banca básica pueden crear cuentas, abrir cuentas corrientes y de ahorro, y comprobar los saldos y el historial de transacciones, etc.
Emisión de tarjetas
Como su nombre indica, las API que permiten la emisión de tarjetas permiten configurar tarjetas de crédito, débito, prepago o virtuales, activar tarjetas, restablecer pines y reemitir tarjetas.
KYC
Utilizando las API que facilitan las tareas de KYC (Know Your Customer), puede verificar la información de sus clientes, como el número de la Seguridad Social o del carné de conducir, en función de lo que deba soportar su programa.
¿Qué son las API de Galileo?
Programa API
La API de programas de Galileo permite a los clientes añadir, modificar y solicitar datos de cuentas de clientes (es decir, titulares de tarjetas) en la plataforma de Galileo. Algunos ejemplos son la apertura/cierre de una cuenta, la comprobación del saldo de una cuenta, el pago de una factura y el bloqueo de una tarjeta.
Los clientes envían una llamada a la API de Galileo, por ejemplo, para crear una cuenta. Galileo genera una respuesta a la llamada que comunica al cliente si la llamada se ha realizado correctamente y devuelve los elementos de datos solicitados, por ejemplo, el saldo de la cuenta.
Cuando un cliente completa una acción en la aplicación de un cliente (por ejemplo, el registro de una cuenta), se envía una llamada a la API del programa a Galileo. Esto da lugar a una actualización de la cuenta del cliente en la plataforma de Galileo.
API de eventos en tiempo real
La API de eventos de Galileo avisa a los clientes de que se ha realizado una acción en la cuenta de un cliente, como un cambio de dirección o la contabilización de un ajuste.
Los clientes tienen la opción de utilizar la API de eventos como disparador para notificar al cliente que la acción se realizó en su cuenta.
API del controlador de autorizaciones
Por defecto, Galileo aplica una lógica avanzada para autorizar las transacciones de los clientes en su nombre. Sin embargo, los clientes también pueden optar por utilizar la API del controlador de autorizaciones (o Auth API) para participar activamente en las aprobaciones y rechazos de transacciones de sus clientes.
Con esta API, durante el proceso de solicitud de autorización, Galileo puede enviar una notificación al cliente con información sobre la solicitud de autorización. El cliente puede entonces responder con una decisión para aprobar o rechazar esa solicitud.
API de transacciones externas
La API de transacciones externas de Galileo permite a los clientes participar en la toma de decisiones para:
- Aprobación/rechazo de pagos de facturas
- Aprobación/denegación de débitos ACH
El proceso de la API de Transferencia Externa es similar al de la API de Autoría, pero para el pago de facturas y los débitos ACH.
API de litigios
La API de disputas es una API conversacional basada en la nube que crea y envía disputas a la plataforma de disputas de Galileo.
Más información sobre la pila de API de Galileo.
¿Son seguras las API abiertas?
Que la API sea segura o no depende de su origen. En Galileo, tomamos medidas adicionales para garantizar que nuestras API sean seguras.
"Todo lo que hacemos está diseñado para ser seguro por defecto", señala el director de tecnología de Galileo, Jeff Currier. "Eso significa que todos los datos y la información que fluyen hacia y desde nuestra plataforma están encriptados, tanto en tránsito como en reposo. También realizamos revisiones periódicas y frecuentes con nuestro equipo de seguridad de la información para asegurarnos de que cumplimos las normas de seguridad y las obligaciones de cumplimiento que tenemos como proveedor de servicios de API."
¿Quién puede utilizar las API abiertas para la banca?
Esta es una especie de pregunta con trampa. Aunque las API abiertas están disponibles para que cualquiera las utilice, su diseño también garantiza que sólo las personas autorizadas puedan acceder a los datos de los clientes individuales. Sin embargo, no todo el mundo querrá acceder a ellas. Una pregunta mejor podría ser, ¿quién utiliza las API abiertas para la banca?
El 89% de los bancos aprovechan las API para colaborar con las empresas fintech como parte de su estrategia de negocio, según el informe Capgemini World FinTech Report. Pero las API no son sólo para los bancos, las cooperativas de crédito y los neobancos. He aquí algunas otras organizaciones que pueden utilizar las API abiertas con fines bancarios:
Empresas de tecnología de seguros
Empresas Regtech
Empresas de inversión
Empresas de criptomonedas
Empresas de pago
Instituciones públicas
¿Por qué son importantes las API abiertas para la banca y las fintechs?
Si no existieran las API, los empresarios tendrían que construir todo internamente para poner en marcha su tecnología financiera, lo que es una tarea casi imposible. Tener la capacidad de conectarse a otras plataformas y sistemas a través de las API aumenta la velocidad de comercialización y la escalabilidad.
Trabajar con APIs abre todo un mundo de posibilidades al reducir costes y ahorrar tiempo. Las API son las que permiten a los países y al mundo avanzar hacia un sistema bancario abierto.
¿Cuál es la diferencia entre la banca abierta y las API abiertas?
La banca abierta y las API abiertas son conceptos relacionados pero distintos en el sector de la tecnología financiera.
La banca abierta hace referencia a un marco normativo que exige a los bancos compartir de forma segura los datos financieros de los clientes con terceros proveedores autorizados. Esto permite crear servicios y productos financieros innovadores que no ofrecen los bancos tradicionales.
Por su parte, las API abiertas son interfaces de programación de aplicaciones que permiten a los desarrolladores acceder a los sistemas bancarios y crear servicios financieros a partir de los datos financieros de los clientes. Las API abiertas desempeñan un papel fundamental en el desarrollo de la banca abierta al proporcionar un acceso seguro a los datos financieros de los clientes.
Algunos ejemplos de banca abierta son:
Herramientas de gestión de las finanzas personales que permiten a los clientes ver todas sus cuentas bancarias en un solo lugar.
Servicios de préstamo e inversión que utilizan los datos financieros del cliente para ofrecer opciones de préstamo e inversión personalizadas.
Servicios de pago que permiten a los clientes efectuar pagos en tiempo real directamente desde su cuenta bancaria.
Algunos ejemplos de API abiertas son:
Una API que permite a un proveedor de préstamos acceder a los datos de la cuenta bancaria de un cliente para determinar su solvencia.
Una API que permite a un asesor financiero acceder a los datos de la cartera de inversiones de un cliente desde varios bancos para ofrecer un asesoramiento financiero más completo.
Una API que permite a una empresa de tecnología financiera ofrecer a sus clientes la posibilidad de realizar un seguimiento de sus gastos y presupuestos en todas sus cuentas bancarias.
¿Cuáles son las ventajas de la banca API?
Ahora que entiende mejor lo que es la banca con API, ¿cuáles son las principales ventajas de utilizar las API en el sector de la tecnología financiera?
Hacen que las transacciones sean más rápidas y seguras para todos los clientes y socios
Aceleran el tiempo de desarrollo y ayudan a acceder a múltiples aplicaciones
Facilitan una experiencia de usuario personalizada
Mejoran la conectividad entre varias cuentas financieras y transaccionales
Crean un ecosistema cohesionado al proporcionar acceso en tiempo real a los clientes para todas sus aplicaciones y transacciones
Disminuyen los costes de entrada para los empresarios e innovadores
Ahorran mucho tiempo al eliminar la necesidad de desarrollar las aplicaciones internamente
¿Cómo impulsa Galileo la banca digital?
Las API abiertas están reconfigurando el futuro del sector de los servicios financieros. Los bancos, las instituciones financieras y otras empresas que comprendan y aprovechen su poder serán los líderes en innovación ahora y en el futuro.
Galileo permite las experiencias bancarias digitales en las que los titulares de tarjetas confían para servicios esenciales como el depósito directo, el pago de facturas y las transferencias.
¿Adónde le llevarán las API de Galileo?
Las API abiertas de Galileo pueden ayudarle a crear soluciones competitivas de banca digital y pagos integrados.
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