Organizações que lançam programas de cartões de pagamento enfrentam uma decisão crucial: Devem construir e gerir o seu programa de pagamentos internamente, ou fazer parceria com um fornecedor experiente? Continue a ler para saber mais sobre o quadro de decisão, as tendências do mercado, exemplos do mundo real e as melhores práticas para a gestão de programas de pagamentos.

Principais Pontos:

• A gestão de programas pode transformar a complexidade operacional em vantagem estratégica através de uma supervisão estruturada, fluxos de trabalho de conformidade e coordenação do ecossistema em todas as fases do ciclo de vida de um programa de cartões.

• A decisão entre construir e comprar depende da escala organizacional, do modelo de negócio e das prioridades económicas—com a terceirização permitindo o potencial de lançamentos mais rápidos em comparação com construções internas.

• Uma abordagem promissora combina o controlo interno com a capacidade terceirizada, como demonstrado pela United e Southwest Airlines, que recentemente lançaram programas de cartões bem-sucedidos com a Galileo, mantendo o controlo da marca e acelerando o tempo de lançamento no mercado.

Lançar um programa de cartões de pagamento nunca foi tão complexo—ou tão consequente. Entre navegar pela conformidade regulatória, coordenar múltiplos parceiros e atender às crescentes expectativas de experiência do cliente, as organizações enfrentam uma questão estratégica crítica: Devemos construir e gerir o nosso programa de pagamentos internamente, ou fazer parceria com um fornecedor experiente?

A resposta não é universal. Depende da escala, experiência, modelo de negócio e ambições de crescimento. Mas uma coisa é clara: a gestão eficaz de programas tornou-se o eixo de cada produto financeiro bem-sucedido. À medida que a inovação acelera e as regulamentações evoluem, a abordagem certa pode significar a diferença entre um programa que escala e um que estagna.

O Que É Gestão de Programas de Pagamentos?

No seu núcleo, a gestão de programas é o motor operacional que traz estrutura, velocidade e supervisão a cada fase do ciclo de vida de um programa de cartões. Transforma a complexidade operacional em vantagem estratégica ao coordenar todas as partes móveis que fazem um programa de pagamentos funcionar perfeitamente.

Os gestores de programas orquestram relações entre bancos emissores, redes de pagamento, parceiros de liquidação, fornecedores de prevenção de fraude e outros intervenientes do ecossistema. As suas responsabilidades abrangem:

• Orientação consultiva e supervisão diária desde o design inicial até à otimização pós-lançamento

• Conformidade e alinhamento regulatório garantindo que todos os requisitos são consistentemente cumpridos

• Integração técnica e fluxos de liquidação gerindo a infraestrutura complexa que processa transações

• Otimização da experiência do utilizador orientando o desenvolvimento de aplicações móveis, estratégias de ativação e resolução de disputas

• Monitorização de KPI e acompanhamento de desempenho garantindo que cada componente está alinhado e a funcionar

De acordo com uma previsão recente da Totavi, o mercado de gestão de programas de cartões de débito nos Estados Unidos crescerá de aproximadamente 1 bilhão de dólares em 2025 para 4 bilhões de dólares até 2034—uma taxa de crescimento anual composta de 14%. Este crescimento explosivo sublinha a crescente procura por modelos de gestão de programas flexíveis e bem estruturados, capazes de se adaptarem a novos casos de uso e às expectativas evolutivas dos clientes.

O Quadro de Decisão Construir vs. Comprar

Ao avaliar se devem possuir ou terceirizar a gestão de programas, as organizações podem considerar vários fatores críticos:

Escala e Maturidade Organizacional

Empresas em fase inicial ou mais pequenas muitas vezes carecem da largura de banda regulatória, operacional ou técnica para gerir todo o conjunto de responsabilidades. Para estas organizações, a terceirização pode fornecer um caminho prático para atingir a escala sem construir uma equipa interna. Parceiros terceirizados de confiança podem acelerar o tempo de lançamento no mercado através de soluções pré-integradas, modelos pré-aprovados e relações de ecossistema incorporado.

Empresas maiores com equipas de conformidade, departamentos de TI e estruturas operacionais estabelecidas podem preferir trazer a gestão de programas para dentro de casa. Nestes casos, os parceiros externos geralmente assumem um papel consultivo—aconselhando sobre as melhores práticas enquanto o negócio retém o controlo diário.

Modelo de Negócio e Foco Estratégico

O tipo de empresa desempenha um papel definidor na determinação da abordagem certa. Marcas não financeiras que usam pagamentos para melhorar a lealdade, expandir o envolvimento do cliente ou desbloquear novos fluxos de receita podem achar a terceirização mais eficiente. Isto permite-lhes focar-se no seu negócio principal, enquanto alavancam a experiência especializada em operações de pagamento.

Instituições financeiras ou fintechs com operações maduras podem preferir uma abordagem híbrida que preserva a diferenciação da marca enquanto descarrega tarefas complexas de conformidade e liquidação para parceiros experientes.

Considerações Económicas e Tempo de Lançamento no Mercado

Os modelos de receita diferem significativamente dependendo se a gestão do programa é propriedade interna ou tratada por um parceiro externo. As organizações devem pesar cuidadosamente as implicações de partilha de receita, estruturas de custos e cronogramas de lançamento.

Quanto mais rápido um programa for lançado e ativar os titulares de cartões, mais cedo os custos de aquisição podem ser monetizados—tornando o tempo de lançamento no mercado um fator estratégico significativo. A terceirização geralmente fornece o caminho mais rápido para o mercado, enquanto a gestão interna pode oferecer uma melhor economia a longo prazo para programas de alto volume.

O Poder da Parceria: Exemplos do Mundo Real

Recentes lançamentos de cartões de débito de grandes marcas ilustram como modelos de gestão de programas terceirizados ou híbridos podem acelerar a inovação, preservando a experiência do titular do cartão.

Por exemplo, a United Airlines usou a plataforma da Galileo Financial Technologies para trazer o seu Cartão de Recompensas de Débito MileagePlus para o mercado rapidamente—permitindo que os membros ganhem milhas em gastos diários e aprofundando a lealdade sem exigir que a United construa infraestrutura de conformidade ou liquidação internamente.

Enquanto isso, a Southwest Airlines expandiu o seu ecossistema de Cartões de Débito Rapid Rewards através de uma solução alimentada pela Galileo que mantém o controlo da marca, enquanto confia num parceiro para as fundações técnicas, regulatórias e operacionais.

Com cerca de 90% dos americanos a usar cartões de débito, estas parcerias deram a ambas as companhias aéreas um caminho rápido para capturar uma oportunidade de mercado de alta procura sem desviar recursos do seu negócio principal de aviação.

Fatores Chave para a Tomada de Decisão Estratégica

Ao avaliar a sua estratégia de programa de pagamentos, tenha estes princípios em mente:

• É preciso uma aldeia. O ecossistema de cartões de pagamento tem muitos intervenientes. A coordenação eficaz é crítica para o sucesso.

• Um tamanho não serve para todos. Múltiplos fatores podem influenciar a sua decisão de construir ou comprar, desde a maturidade organizacional ao modelo de negócio.

• Adote uma mentalidade modular. Muitos programas bem-sucedidos seguem um plano de construção modular, com algumas peças terceirizadas e outras mantidas internamente.

• Alavanque as conexões. Quer seja terceirizado ou autogerido, aproveitar redes de parceiros de confiança pode ser a chave para o sucesso.

Pronto para Discutir as Suas Opções?

Feita corretamente, a gestão de programas pode transformar um programa de cartões num ativo estratégico e competitivo. Quer escolha construir, comprar ou misturar abordagens, a chave é encontrar o modelo que se alinha com as suas capacidades, planos de crescimento e expectativas dos clientes.

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Perguntas Frequentes

O que é gestão de programas de pagamentos?

A gestão de programas de pagamentos é a supervisão operacional e coordenação de todos os componentes no ciclo de vida de um programa de cartões—desde parcerias bancárias e relações de rede à conformidade, prevenção de fraude, liquidação e experiência do cliente. Transforma requisitos operacionais complexos num sistema coeso e eficiente.

Como sei se a minha empresa deve terceirizar ou construir internamente?

A decisão depende de três fatores chave: (1) A sua escala e maturidade organizacional—tem os recursos de conformidade, técnicos e operacionais? (2) O seu modelo de negócio—os pagamentos são o seu negócio principal ou uma oferta complementar? (3) As suas prioridades económicas—qual é o seu cronograma para o mercado e a estratégia de receita a longo prazo? Empresas em fase inicial e marcas não financeiras geralmente beneficiam mais da terceirização.

Posso começar com a terceirização e trazê-la para dentro de casa mais tarde?

Sim, muitas organizações adotam uma abordagem faseada. Pode lançar rapidamente com um parceiro terceirizado para validar o programa e compreender os requisitos operacionais, depois trazer gradualmente os componentes para dentro de casa à medida que a sua escala e experiência crescem. Um modelo híbrido é muitas vezes a estratégia a longo prazo mais flexível.

Quais são os maiores riscos na gestão de programas de pagamentos?

Os riscos chave incluem falhas de conformidade, interrupções operacionais, má experiência do titular do cartão e economia ineficiente. A gestão eficaz de programas mitiga estes riscos através de fluxos de trabalho estruturados, supervisão experiente, experiência regulatória e relações comprovadas com fornecedores.

Quanto tempo demora a lançar um programa de cartões de pagamento?

Os cronogramas de lançamento variam significativamente com base na complexidade, requisitos regulatórios e se constrói ou terceiriza. Com um parceiro de gestão de programas experiente e infraestrutura pré-integrada, os programas podem ser lançados em 3-6 meses. As construções internas geralmente levam 12-18 meses ou mais.