A pesar de todas las increíbles experiencias de usuario y las empresas innovadoras que nuestras empresas financieras locales han lanzado al mercado en los últimos años, es difícil escapar a la verdad subyacente de que muchas de ellas dependen de habilitadores que simplemente no fueron creados para los nuevos casos de uso digital y el rápido cambio necesario para el éxito sostenible.

Al igual que los nuevos modelos de automóviles con motores de otra época, con el tiempo se enfrentan a importantes problemas de rendimiento. Esto se debe a que para abordar nuevas oportunidades y retos de larga data, como la forma de prestar servicios a los subbancarizados, es necesario innovar desde el backend hacia adelante.

Puede que asociemos la innovación con nuevas y elegantes interfaces de usuario, pero la verdadera innovación suele estar muy por debajo de la superficie. De hecho, el backend es donde se ha originado gran parte de la importante disrupción y diferenciación financiera de los últimos años. Tomemos el caso de Plaid. La capacidad de conectar cuentas bancarias más fácilmente, el principal logro de Plaid, fue una innovación de backend que ayudó a innumerables desarrolladores a perturbar una serie de servicios financieros, ayudando a la empresa a alcanzar una valoración de 5.300 millones de dólares en el camino.

Restricciones a los backends

Por el contrario, conectar experiencias de usuario asombrosas con sistemas backend anticuados o defectuosos limita la capacidad de las empresas de tecnología financiera para diferenciarse y evolucionar. Esto se debe a que a menudo las deja en sistemas cerrados y poco amigables que frenan el ingenio propio, por ejemplo, al no estar suficientemente habilitados para API.

Esta situación tiene consecuencias reales a largo plazo, ya que las fintech que encuentran el éxito inicial tratan de luchar contra los imitadores, ampliar sus modelos de negocio y explotar nuevas fuentes de ingresos. En el entorno actual, esto puede traducirse en un importante pasivo a medida que más fintechs compiten por la financiación de menos inversores y cada vez más expertos en backend.

Habilitación de backends

Entonces, ¿qué constituye un backend moderno y habilitador y qué tipo de cosas pueden hacer? Se trata de una pregunta amplia cuya respuesta varía según el modelo de negocio y la pila tecnológica existente. En términos generales, sin embargo, las plataformas habilitadoras comparten un conjunto de características bastante comunes: Se basan en API, son personalizables, escalables y ofrecen modelos avanzados de aprovisionamiento.

Los sistemas de pago tradicionales ofrecen un ejemplo familiar para ilustrar esta cuestión. Supongamos que usted es un banco emergente que utiliza una plataforma heredada de procesamiento de débito y crédito. Hace tiempo que se lanzó y las cosas van bien, pero necesita incorporar nuevos casos de uso. Se da cuenta de que debe ser capaz de emitir cuentas virtuales y desplegar más funciones de pago mediante toque para hacer frente al creciente número de dispositivos IoT habilitados para tarjetas y al cambio a los pagos sin contacto, respectivamente.

Sus desarrolladores están entusiasmados, dibujando flujos de trabajo y cómo será la próxima versión de su cartera. Pero, entonces, te das cuenta de que el socio del que dependes o bien aún no tiene las capacidades para habilitarte ("Está en desarrollo") o bien sí las tiene, pero su modelo de entrega está tan anticuado que te costará meses y cientos de miles de dólares en desarrollo e integraciones para hacerlo realidad.

Si la situación fuera diferente y dispusiera de una plataforma más habilidosa, podría planificar sus requisitos de backend mientras sus desarrolladores de front-end trabajan, y en pocas semanas podría estar probando todas las API necesarias en un sandbox antes del lanzamiento.

Implicaciones locales

En el México de hoy, el segundo ejemplo es una realidad, no algo del futuro o simplemente hipotético. Lamentablemente, el primer ejemplo también es una realidad. Uno nace de la portabilidad de herramientas bien documentadas y la experiencia de los mercados que adoptaron temprano, y el otro nace de un "los pagos son una mercancía" y la inversión insuficiente que hoy puede encallar incluso nuestras mejores fintechs ya sea en préstamos, gig economy, inversión o pagos de consumo y comerciales.

El tipo de resolución de problemas local y creativa y el progreso que está teniendo lugar en nuestra comunidad de tecnología financiera es demasiado prometedor e importante como para frenarlo. Afortunadamente, para evitar este tipo de contratiempos solo hace falta hablar un poco más sobre el backend.