El camino de América Latina hacia la inclusión financiera ha llegado a un punto de inflexión. Durante la última década, millones de personas en la región obtuvieron acceso a cuentas bancarias y herramientas de pago digital. Sin embargo, surgió una brecha crítica: el acceso aumentó mientras que la educación financiera se estancó o incluso disminuyó en los principales mercados.

Sin una educación financiera adecuada, los consumidores recién bancarizados enfrentan mayores deudas, vulnerabilidad al fraude y la incapacidad de beneficiarse plenamente de los servicios financieros disponibles. Las instituciones que abordan proactivamente este déficit de educación no solo pueden ayudar a los consumidores, sino también transformar a los titulares de cuentas pasivos en clientes activos y rentables.

La plataforma configurable de Galileo permite a las instituciones financieras, fintechs y marcas integrar educación financiera personalizada directamente en las experiencias del cliente. Al aplicar principios de comportamiento probados a través de API modernas, las instituciones pueden impulsar el compromiso, reducir las tasas de incumplimiento y crear una diferenciación competitiva duradera en toda la región.Puntos clave

• La paradoja del acceso: el acceso a los servicios financieros en América Latina ha aumentado en los últimos años, pero la educación financiera no ha logrado seguir el ritmo.

• La educación impulsa los resultados: en toda la región, las herramientas y servicios diseñados para mejorar la educación financiera han dado como resultado mejoras mensurables.

• La personalización importa: las mujeres, los residentes rurales, los consumidores de bajos ingresos, los mayores y los jóvenes necesitan enfoques de educación financiera específicos para cada contexto.

• La tecnología permite escalar: las plataformas centradas en API brindan orientación financiera personalizada a través de la gamificación, el asesoramiento impulsado por IA y las experiencias de aprendizaje centradas en la aplicación.

El déficit de educación financiera en América LatinaAcceso sin comprensión

América Latina experimentó un crecimiento significativo en la adopción de cuentas bancarias y pagos digitales durante la última década. Pero el acceso por sí solo no equivale a empoderamiento.

Los datos revelan un patrón preocupante en toda la región:

México: A pesar del aumento de la propiedad de productos financieros, la educación financiera de los adultos cayó del 58,2% al 57,9%. Entre los adultos mayores, el 80% tiene cuentas bancarias, pero el 30% depende de otros para las transacciones. Esta dependencia los hace vulnerables al fraude.

Colombia: A pesar de que el 96,3% de los adultos tiene acceso a al menos un producto financiero, solo el 35,5% accede efectivamente al crédito formal. La desconexión entre el acceso y la comprensión sigue siendo marcada

Brasil: Las personas de bajos ingresos han obtenido más productos financieros. Pero este acceso ha llevado a un aumento de la deuda y un mayor compromiso de ingresos. Un estudio encontró que las mujeres que recibían fondos a través de Bolsa Familia no podían utilizar completamente estos ingresos debido a la falta de conocimientos sobre presupuestos y ahorros.

Quiénes se quedan atrás

Una revisión académica reciente confirmó déficits generalizados de conocimientos financieros. Los grupos más afectados incluyen:

• Mujeres que reciben asistencia gubernamental

• Poblaciones rurales con alfabetización digital limitada

• Consumidores de bajos ingresos familiarizados con préstamos informales pero no con alternativas formales

• Adultos mayores que luchan con interfaces basadas en aplicaciones

• Jóvenes que carecen de control de impulsos y habilidades de planificación a largo plazo

Estos grupos vulnerables han obtenido acceso a cuentas, pero no la educación y el conocimiento financiero para beneficiarse de ellas.

La educación como ventaja competitiva

Para cerrar este déficit de conocimiento, los bancos y proveedores de pagos de América Latina deben adoptar un enfoque más proactivo e integral de la educación financiera. Esto significa asegurar que los consumidores no solo estén "bancarizados" o simplemente conscientes de los nuevos productos, sino que estén genuinamente empoderados con el conocimiento y reforzados con los comportamientos correctos para usarlos de manera efectiva.

Las instituciones con visión de futuro ya demuestran cómo los esfuerzos para mejorar la educación financiera han impulsado resultados:

El modelo de éxito de Nubank

El neobanco más grande de América Latina atiende principalmente a clientes de ingresos bajos y medios. Sin embargo, mantiene tasas de incumplimiento por debajo de los promedios del mercado. ¿La diferencia? Herramientas inteligentes y contenido educativo inclusivo.

A pesar de una base de clientes concentrada en personas de ingresos bajos y medios, Nubank mantiene una tasa de incumplimiento por debajo de los niveles del mercado a través de herramientas inteligentes y contenido educativo inclusivo. Un estudio de 2024 también mostró que los clientes que establecían metas financieras pasaron del 62% antes de Nubank al 95,3% después de adquirir una tarjeta o abrir una cuenta.

Este cambio dramático provino de integrar la educación en la experiencia del cliente. No a través de programas separados. A través de la propia plataforma.

Los bancos brasileños innovan

Otras instituciones, incluidos Banco Inter y Banco do Brasil de Brasil, han tenido éxito con enfoques novedosos:

Banco Inter: La Super App financeira ofrece experiencias hiperpersonalizadas. Las herramientas integradas gestionan ingresos e inversiones. Los nuevos clientes obtienen límites de crédito al completar desafíos como pagos de facturas a tiempo. La gamificación convierte el aprendizaje en acción.

Banco do Brasil: La educación financiera se expandió a través de múltiples canales. Cuestionarios. Talleres. Contenido de YouTube. Grupos de WhatsApp. Cada punto de contacto refuerza el aprendizaje.

Estos ejemplos comparten un hilo común: la educación integrada en la banca diaria, no aislada de ella.

El marco de Gustanomics para la educación financiera

Al aplicar los principios de nuestro modelo Gustanomics —centrándose en la necesidad, el incentivo, el estatus y el compromiso— las instituciones pueden ir más allá de simplemente proporcionar acceso para empoderar genuinamente a las personas.

Así es como los bancos de América Latina pueden aplicar los principios de Gustanomics para ayudar a aumentar la educación financiera:

1. Necesidad: Posicionarse como guía de confianza

Su aplicación bancaria debe anticipar los desafíos de la educación financiera. No espere a que los clientes pregunten.

Ejemplos:

• Alertas de presupuesto proactivas cuando cambian los patrones de gasto

• Educación contextual en los puntos de decisión

• Explicaciones sencillas de productos financieros complejos

• Orientación en tiempo real durante las transacciones

La plataforma se convierte en su guía. No solo una herramienta.

2. Incentivo: Recompense el aprendizaje y el comportamiento

Las recompensas tangibles impulsan la educación financiera continua. Hemos visto que esto funciona en todos los mercados.

Los incentivos efectivos incluyen:

• Bonificaciones por completar módulos educativos

• Descuentos por mantener comportamientos financieros positivos

• Desafíos gamificados que desbloquean nuevas oportunidades de crédito

• Cashback por lograr hitos de ahorro

Banco Inter demostró que esto funciona. Los clientes que completaron desafíos de pago obtuvieron límites de crédito más altos. El aprendizaje se volvió gratificante.

3. Estatus: Haga que la educación sea visible y valorada

El conocimiento financiero debe ser un logro. Algo compartible. Algo que genere confianza.

Los enfoques que funcionan:

• Certificados por cursos financieros completados

• Reconocimiento público de hitos financieros

• Asociación con personas influyentes financieras positivas

• Características de la comunidad que celebran las decisiones de dinero inteligentes

Cuando la educación financiera conlleva estatus, los clientes la buscan.

4. Compromiso: Integre el aprendizaje en la experiencia diaria

La educación financiera no puede estar separada de la banca. Debe estar entrelazada en todo.

Capacidades de la plataforma:

• Módulos de aprendizaje simplificados y centrados en la aplicación

• Orientación personalizada impulsada por IA

• Formatos interactivos que recompensan el uso continuo

• Contenido accesible adaptado a los niveles de alfabetización

El compromiso proviene de eliminar la fricción, hacer que la educación sea natural e incorporarla en cada interacción entre su banco y sus clientes.

Implementación: Del acceso a la acción

Para los bancos que buscan implementar servicios de educación financiera, pasar de la estrategia a la ejecución requiere una hoja de ruta clara. Así es como se construye la educación financiera en su plataforma en cuatro fases enfocadas.

Fase 1: Evaluar el estado actual

Comience por comprender los niveles de educación de sus clientes. No a través de suposiciones, sino a través de datos.

Utilice los análisis de la plataforma para identificar:

• Qué productos utilizan los clientes frente a cuáles ignoran

• Dónde se producen los abandonos en los procesos de solicitud

• Preguntas de soporte comunes que indican lagunas de conocimiento

• Patrones demográficos en el comportamiento financiero

Fase 2: Personalizar el contenido

No funciona un enfoque único para todos. Adapte la educación a contextos específicos.

Usuarios jóvenes: Concéntrese en el control de impulsos y la planificación a largo plazo

Usuarios mayores: Enfatice la navegación de aplicaciones y la prevención de fraudes

Usuarios de bajos ingresos: Conecte el conocimiento financiero informal con alternativas formales

Usuarios rurales: Aborde la alfabetización digital junto con la educación financiera

Fase 3: Integrar la educación

La educación financiera funciona cuando es invisible. Cuando ocurre naturalmente.

Puntos clave de integración:

• Apertura de cuenta: Explicaciones sencillas de los beneficios del producto

• Primera transacción: Recorrido guiado con información educativa

• Pago de facturas: Consejos sobre el tiempo y el presupuesto

• Depósitos de ahorro: Solicitudes de establecimiento de metas y seguimiento del progreso

• Solicitudes de crédito: Explicaciones claras de los términos y el impacto

Fase 4: Medir y optimizar

Realice un seguimiento de los resultados significativos, no solo de las métricas de participación.

Los indicadores de éxito incluyen:

• Reducción de las tasas de incumplimiento

• Aumento de la adopción de productos

• Puntuaciones de satisfacción del cliente más altas

• Costos de soporte más bajos

• Mejora de los indicadores de salud financiera

Utilice estos conocimientos para refinar su enfoque.

El camino a seguirPrioridades para la próxima década

La historia de la inclusión financiera en América Latina entra en un nuevo capítulo. Los próximos diez años deben centrarse en la calidad sobre la cantidad.

El éxito significa:

• Transformar a los titulares de cuentas en participantes activos

• Generar confianza financiera en todos los grupos demográficos

• Reducir la vulnerabilidad a las prácticas predatorias

• Crear una verdadera oportunidad económica a través del conocimiento

Las instituciones que inviertan en educación financiera hoy pueden ayudar a asegurar el éxito en los años venideros.

Galileo como su socio

La próxima década de inclusión financiera en América Latina depende de un cambio crucial: del acceso y la conciencia al conocimiento y la acción. Al invertir proactivamente en educación financiera personalizada, las instituciones financieras pueden equipar a las personas con la confianza para pasar de ser titulares de cuentas pasivos a participantes activos y comprometidos en su futuro financiero.

Contáctenos para saber cómo Galileo puede ayudarle a implementar programas de educación financiera impulsados por IA que impulsen el compromiso del cliente, mejoren la calidad de la cartera y creen una diferenciación competitiva duradera.

Galileo Financial Technologies, LLC es una empresa de tecnología, no un banco. Galileo se asocia con muchos bancos emisores para proporcionar servicios bancarios en América del Norte y América Latina.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la educación financiera en América Latina?

La educación financiera en América Latina se refiere al conocimiento y las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas sobre productos bancarios, crédito, ahorros e inversiones. Incluye comprender las tasas de interés, gestionar la deuda, protegerse contra el fraude y planificar metas financieras. Las tasas de educación regional actuales siguen siendo bajas a pesar del mayor acceso a los servicios financieros.

¿Por qué está disminuyendo la educación financiera en México a pesar de más cuentas bancarias?

La educación financiera de México cayó del 58,2% al 57,9% incluso cuando aumentó la propiedad de productos porque el acceso por sí solo no genera conocimiento. Los nuevos titulares de cuentas reciben productos sin educación sobre cómo usarlos de manera efectiva. Esto crea un déficit de educación, dejando a las poblaciones vulnerables en riesgo de fraude, deuda excesiva e incapacidad para beneficiarse de los servicios disponibles.

¿Cómo mejoró Nubank el comportamiento financiero de los clientes?

Nubank integró la educación financiera directamente en la experiencia de su plataforma en lugar de ofrecer programas separados. El neobanco utilizó herramientas inteligentes, contenido inclusivo, funciones de establecimiento de metas y orientación personalizada para ayudar a los clientes a tomar mejores decisiones. Los resultados mostraron que los clientes que establecían metas financieras aumentaron del 62% antes de Nubank al 95,3% después de abrir cuentas.

¿Qué es el marco de Gustanomics para la educación financiera?

Gustanomics es el modelo de comportamiento de Galileo que aplica cuatro principios a la educación financiera: Necesidad (posicionar la aplicación bancaria como guía de confianza), Incentivo (recompensar el aprendizaje y los comportamientos positivos), Estatus (hacer que la educación sea visible y valorada) y Compromiso (integrar la educación en la banca diaria). Este enfoque transforma a los titulares de cuentas pasivos en participantes financieros activos y comprometidos.

¿Qué grupos necesitan más apoyo en educación financiera?

La investigación académica muestra que las mujeres, las poblaciones rurales, los consumidores de bajos ingresos, los adultos mayores y los jóvenes enfrentan los mayores desafíos de educación financiera en América Latina. Cada grupo necesita educación específica para el contexto: las mujeres que reciben beneficios del gobierno necesitan habilidades presupuestarias, los adultos mayores necesitan prevención de fraude, los jóvenes necesitan control de impulsos y los residentes rurales necesitan alfabetización digital junto con conocimientos financieros.

¿Cómo permiten las API la educación financiera a escala?

Las plataformas centradas en API como la de Galileo permiten a las instituciones integrar la educación financiera personalizada a lo largo de los viajes del cliente. Las API RESTful integran módulos de aprendizaje, asesoramiento impulsado por IA, gamificación y orientación en tiempo real en las aplicaciones bancarias. Esta arquitectura de microservicios permite una implementación rápida, personalización para diferentes audiencias y optimización continua basada en datos de comportamiento del cliente.

¿Qué resultados pueden esperar los bancos de los programas de educación financiera?

Las instituciones que implementan una educación financiera integral ven tasas de incumplimiento reducidas, mayor adopción de productos, mayor satisfacción del cliente, menores costos de soporte y una mejor calidad de la cartera. Nubank mantiene incumplimientos por debajo del mercado a pesar de atender principalmente a clientes de bajos ingresos. Banco Inter aumentó los límites de crédito a través de desafíos educativos. Los resultados comerciales tangibles validan la inversión.

¿Cómo reduce la educación financiera el riesgo de fraude?

Los clientes educados reconocen los intentos de fraude más rápido, usan las funciones de seguridad correctamente y toman decisiones que reducen la vulnerabilidad. La plataforma de Galileo combina contenido educativo con herramientas de prevención de fraude, logrando una reducción promedio del 35% en las transacciones fraudulentas. Cuando los clientes comprenden las estafas comunes y las medidas de protección, se convierten en socios activos en la gestión de riesgos.